欢迎光临安徽省豫商联合会!我们将竭诚为您服务!
您的当前位置是:首页 >> 政策法规 >> 政策法规
政策法规
商业险的投保车辆在交通事故中无责任,保险
2017/1/5 17:45:17 浏览次数:123

商业险的投保车辆在交通事故中无责任,保险

公司应否履行理赔义务

广东瑞特律师事务所  陈君尧

[编者按]随着人们生活水平的日益提高,汽车已逐步成为人们日常生活、工作必不可少的交通工具,因此产生的车辆保险纠纷也日趋增多。保险的有关法律问题是较为专业的法律问题,投保人通常对保险的理解产生误解,认为买了保险后,发生事故就全部由保险公司买单。本案是作者作为某仲裁委员会的仲裁员,审理裁判的一宗保险纠纷案件。鉴于本案例具有一定的代表性被选编入《仲裁探索》刊发。希望通过本案例,使作为保险消费者的投保人,对机动车的交强险、第三者责任险、车辆损失险有些正确的认识。

案情

申请人:刘某某

被申请人:某保险股份有限公司深圳分公司

2007年11月26日,被申请人向申请人签发《机动车商业保险单》和《机动车交通事故责任强制保险单》,承保申请人所有的车辆号码为粤B69052轿车的机动车损失险、第三者责任险、交强险等险种,保险期间自2007年11月28日零时起至2008年11月27日24日止。其中《机动车交通事故责任强制保险单》约定保险合同争议解决方式为诉讼。申请人依约向被申请人缴清前述险种的保险费。2008年10月26日19时50分许,申请人驾驶投保车辆,沿107国道由南往北方向行使至沙井街道景顺加油站路段时,因轮胎破裂导致失控冲向路中花槽与正在花槽中工作的谭某某、凌某某发生碰撞,造成车辆、防护栏及树木损坏,凌某某受伤、谭某某当场死亡的交通事故。深圳市公安局交通警察支队宝安大队对此事故作出《交通事故责任认定书》,认定此事故是由于投保车辆轮胎破裂导致失控所致,各方当事人均无导致此事故的过错,属于交通事故意外,各方当事人均无责任。2008年11月13日和12月8日,经交通警察部门调解,申请人向死者家属及伤者共计赔偿191500元(其中死者家属190000元)。投保车辆的受损经被申请人定损维修费为人民币26806元。申请人认为其已向被申请人投保了第三者责任险和车辆损失险,被申请人应向其赔偿垫付事故死亡者的死亡赔偿金、丧葬费及车辆维修费。被申请人以投保车辆在交通事故中不承担责任为由拒绝理赔,申请人遂向深圳仲裁委员会申请仲裁。

争议

本案争议的焦点在于投保车辆在造成人身伤亡和财产损失的交通事故中无责任,保险公司应否承担保险赔偿责任;如果应该承担保险赔偿责任,其赔偿数额应如何确定。

仲裁庭裁决

仲裁庭经审理认为,申请人投保的车辆,在保险期间发生致使第三方死伤的交通事故,属于本案保险合同约定的“第三者责任险”的保险事故。本案保险事故的发生、各方当事人均无过错,但根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第(二)项的规定,申请人也应对机动车第三者强制保险责任限额外的人身伤亡、财产损失承担不超过百分十的赔偿责任。对于申请人依法应承担的前述赔偿责任属于被申请人的保险责任范围,被申请人应予赔付。申请人未经被申请人同意和确认,与受害人家属达成赔偿协议并予以自动履行,是申请人的单方意思表示。申请人以此为依据主张被申请人应如数赔偿其垫付的费用,不符合保险合同的约定,仲裁庭不予支持。申请人投保车辆在交通事故中受损,属于保险合同约定的车辆损失险的保险责任范围,对应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额外的损失,被申请人应予赔偿。综上被申请人以本案投保车辆在交通事故中不承担责任为由拒绝理赔,不符合保险合同的约定和法律规定,仲裁庭不予采信。基于前述理由,仲裁庭裁决被申请人向申请人赔偿人民币78163.77元。

评析

一、在本案中,申请人就其所有的车辆向被申请人投保了两个商业险种即第三者责任保险和车辆损失保险。申请人投保车辆在保险期间发生交通事故,造成财产损失和第三者人身伤亡的,即使投保车辆在交通事故中无责任,被申请人也应承担保险赔偿责任。因为:

商业第三者责任险,是指保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人依照保险合同的约定,对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责的保险。依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任是商业第三者责任险的保险责任范围,其作用在于弥补交强险赔偿的不足。本案中,投保车辆在造成第三者死伤的交通事故中没有过错,即保险事故的发生包括被申请人在内的各方均无责任,依据合同法过错责任原则,作为保险合同一方的被申请人主张不承担理赔责任。但是,确定保险人是否应当承担第三者责任险保险责任是以被保险人在交通事故中应否承担赔偿责任为依据。被保险人投保车辆发生交通事故的赔偿责任认定属于民事侵权法律关系调整,根据《中华人民共和国民法通则》第一百二十三条的规定,适用无过错责任原则,也就是说被保险人投保车辆在交通事故中无过错也应承担民事责任。至于如何承担责任,作为特别法的《中华人民共和国道路交通安全法》(2007年修正)第七十六条规定“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内予以赔偿;不足的部分,按照下列规定承担赔偿责任:(一)机动车之间发生交通事故的,由有过错的一方承担赔偿责任;双方都有过错的,按照各自过错的比例分担责任。(二)机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故,非机动车驾驶人、行人没有过错的,由机动一方承担赔偿责任;有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的,根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任;机动车一方没有过错的,承担不超过百分之十的赔偿责任”。该条第(二)款的写法是典型的过错推定写法,先假定机动车一方有错,但是机动车一方证明自己没有过错,而非机动车驾驶人、行人有过错的,将减轻机动车一方的赔偿;机动车一方没有过错时,机动车一方视非机动车、行人一方的过错程度承担不超过10%的赔偿责任。本案申请人与事故伤亡者在交通事故中均无过错,根据《道路交通安全法》前述规定,申请人应对机动车第三者强制保险责任限额外的人身伤亡、财产损失承担10%的赔偿责任。申请人在交通事故中应承担的前述赔偿责任,属于被申请人人保险责任范围,被申请人应予赔付。

申请人投保车辆交通事故受损所遭受的损失,根据本案保险合同车辆损失险条款的约定,不以投保车辆在事故中是否有过错作为理赔的依据,属于本案保险合同约定的车辆损失险的保险责任范围,被申请人应依据保险合同约定履行赔付义务。

二、保险赔偿数额的确定。

由于申请人投保的第三者责任险是商业险,根据《道路交通安全法》第七十六条第一款的规定,应按《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的有关规定,先行计算出人身伤亡的赔偿金额,再扣除由保险公司在交强险保险责任限额内的应赔金额后,所剩余额作为申请人在交通事故中应承担赔偿责任的计算基数,以此为依据确定被申请人对申请人投保的第三者责任险的赔偿数额。申请人未经被申请人同意和确认,向受害人支付多于其依法应承担的赔偿责任的赔偿款项,不属于被申请人的保险赔偿范围,应由申请人自行承担。至于投保车辆受损损失的保险赔偿,应依据保险合同车辆损失险条款的约定处理。

本案审理裁决的关健在于确定商业第三者责任险的保险责任范围,以及对《道路交通安全法》第七十六条的理解和适用。通过本案说明,在商业第三者责任险保险事故中,保险责任的承担应以被保险人在事故中依法应负的赔偿责任为依据。

※作者简介:陈君尧,广东瑞特律师事务所主任、资深律师;深圳仲裁委员会仲裁员、中国国家专家网组织工作委员会政务·商务决策专家支持系统专家、深圳市潮汕商会法律工作委员会主任。